低リスク層の顧客化という観点にたち、自己の将来設計や目標を意識して時間とお金を選択的かつ戦略的に使う「時間選好型生活者」に注目し、その消費の特徴、金融意識、潜在ニーズを探り、消費者金融サービスの新たな利用者像と利用モデルを考察することを目的として、首都圏の25歳から34歳の独身女性に深層面接調査を行なった。

　特徴的な消費スタイルとしては現在消費、選択的消費、自己投資、意味の重視、合理的消費と衝動的消費の混在、自己愛型消費などが見られた。また比較的多くの事例で資金（借入）ニーズには「親の財布」がオンデマンドに対応しており、現時点で消費者ローンを利用することは選択肢になかった。金銭管理、収支バランス、リスク管理に関しては自分なりの対応策を用意しており安全性は高いと思われる。顧客化の最大の障壁として「お金を借りること」に関する心理的バリアが認められた。バリアの根底には適切な金銭教育の欠如と親の金銭観の影響があり、意識的、無意識的に行動を抑制していると思われる。ライフスタイルは先進的だが、金銭面での社会経験が乏しく金銭意識は未成熟である。金融取引（借入）の知識や経験が少ないほど心理的バリアが高くリスク回避的な傾向が強いが、幾つかの事例は経験すればハードルが低くなることを示している。

　結論として、対象者層は収入の多少にかかわらず、自分にとって価値があることには出費を惜しまず消費性向もコンスタントに高いことから、上記のバリアが解消されて新たな利用モデルが受容されれば、消費意欲、安全性、資金ニーズからみて魅力的な市場を形成する可能性がある。特に起業を志向している場合は、戦略的なキャリアデザインや資金調達プランにフレキシブルな金銭意識がみられ顧客化の可能性は高い。注目すべき点として、対象者層は「お金」そのものだけではなく資金計画を含むキャリア／ライフデザインの総合的サポートを求めており、これに対応するサービスは比較的受容されやすいと思われる。女性のフロンティア意識を金銭面も含めてサポートする消費者金融ならではの社会貢献度の高い新しいサービスモデルの開発が期待される。

The purpose of this study is to find low-risk potential customers, focusing those who have strategic time preference because of the time-limit consciousness about their life design, figuring out their spending habits and attitudes toward money, identifying their subconscious needs, and examining a new model of the consumer financial services specialized in above potential customers. The depth interview survey was conducted to the single women, aged 25-34, in the Tokyo metropolitan area.

The significant features of their spending habits are preference for the present consumption, optional consumption, investment in their own career development, emphasis on experience and meaning, rational-impels buying mixed, buying for self-gratification, etc. Their parents often serve as a willing fund-raiser to meet their needs for “on-demand wallet”. They are considered to be riskless, because they manage and balance their budget, develop their own way of risk-management, while the psychological barrier against “borrowing money” is commonly observed. It is implicated that their parents’ attitudes toward money have serious influence on their behavior consciously and unconsciously. Although their lifestyle is rather cutting-edge, they have immature attitudes toward money. It was observed that the less knowledge about money transactions; the bigger barrier they have. But, the important fact is that the barrier becomes smaller when one has taken advantage of the financial services.

In conclusion, the respondents, regardless of the amount of income, show constantly high propensity of consumption, paying money willingly if it is worth paying for them. There is a good possibility of forming healthy and attractive market with steady consumer confidence and borrowing needs, if the said barrier is eliminated and a new service model is accepted. Especially, entrepreneurs with the strategic career design and flexible money sense would be the most promising customers. It should be noted that the target group is asking for the comprehensive support of the career / life design including financial planning rather than the cash itself. There would be a business chance and also it is expected for the consumer financial services to provide a wide range of new services to enhance women’s social advancement.